破產貸款

大家都知道破產後會有諸多限制,例如不能使用信用卡,不能為人壽保險供款等等,在破產期間要借錢更要上報給破產管理署,實是難如登天。

雖然破產能讓您免除債務,但破產人便會留有由法院頒布破產令的破產紀錄與負面信貸紀錄,破產人於環聯信貸 (TransUnion)的信用評級亦會跌至最低級。若要重新做一個有信用貸款的人,就要進行艱苦的「洗底」程序。

破產期間要貸款,可謂難上加難

其實,香港法例並無規定銀行或貸款機構不可貸款給有破產令在身的人。只是《破產條例》規定破產人在破產期間,只要向任何人(包括朋友)借錢而涉及 $100 或以上的款項,則必須向申報自己的破產人身份。若破產人在貸款時蓄意隱瞞這事實,即屬犯法,甚至可被判監兩年。即使破產人在破產期間陷入經濟困難,急需現金周轉,但最終恐怕亦無法借錢。再者,破產者的拖欠還款紀錄會儲存在 TransUnion 之內,只要破產人再申請貸款,貸款機構即會在 TransUnion 查閱到這些拖欠還款紀錄,要成功審批巨額貸款就極為困難了。而且,誰會有信心貸款給破產狀態的人呢?至少絕大多數的銀行不會,財務公司等機構雖然可能會批出貸款,但利息等條件都必定非常苛刻,這只會進一步惡化破產人的財政狀況。所以破產人還是應該量入為出,等待4年,直至破產令自動解除。

破產令解除後,如何處理信貸紀錄

解除破產令需時,要回復因破產而影響的信貸紀錄,前路漫漫。我們要看清楚兩條時間線:作為法律程序生效記錄的破產紀錄,會在頒布破產令之後保留8年;而破產人的拖欠還款紀錄等的負面資料,會在解除破產令後保留5年,若加上由頒布至解除破產令之間的4年,負面資料自破產生效起會跟隨破產人共9年的時間。

在解除破產之後,要主動通知 環聯信貸 (TransUnion) 自己的破產令已經解除。但在之後的 5 年內要申請貸款仍然不容易,因為負面信貸紀錄仍在資料庫。然而要申請信用卡消費或申請按揭買樓,亦並非不可能,只是貸款額與條款都比較不理想。

破產後如何建立正面信貸紀錄

解除破產令之後,有什麼方法可以更快建立正面的信貸紀錄?第一件可以做的事,是找一間較小型的銀行申請信用卡,因中、小型銀行一般會比大型銀行樂意為破產後人士批出信用卡。雖然這些信用卡不會有很高的信用額度,但若小心使用,不要每月都用盡信用額,而且準時還清卡數──這張信用卡的紀錄將會成為破產後人士的信用的重要參考,有助其慢慢回復信用評級。另外不論是否曾破產的人士,短時間內申請多張信用卡都會對信用評級不利,要多加注意。

在捱過這5年之後,就可以再向 環聯信貸 (TransUnion) 申請信貸報告,提交個人信貸狀況證明,這才可以真正消除負面信貸紀錄、資料,重新做人。

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